信用不良，可能遭遇“一票否決”（國際視野）

圖①：2011年3月，德國防長古滕貝格因博士論文抄襲在外界的強烈譴責(zé)下被迫道歉并辭職。 　　圖②：美國公民一出生就有的社會安全號SSN。 　　圖③：瑞士銀行保密箱。2014年5月6日，經(jīng)合組織宣布，瑞士加入共享稅務(wù)信息的國家行列。這意味著利用瑞士銀行保密法進行海外逃稅將更加困難。 　　人民視覺

人民視覺

　　現(xiàn)代社會，信用正從道德理念轉(zhuǎn)化為具體的行為規(guī)范，從抽象的文化變成有價值的資本，并正以一定的信用行為結(jié)果兌換信貸資金、工作崗位、合作機會等。信用信息系統(tǒng)的建立使每位公民都擁有一個可以唯一識別的“信用號碼”，從而為市場經(jīng)濟的參與者提供全面、客觀的信用信息

　　俗話說，人無信不立，但從制度上如何保障？西方發(fā)達國家在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，逐漸建立了一套覆蓋較為全面的信用信息記錄體系，促進了信用交易的發(fā)展和良好信用環(huán)境的形成。信用信息記錄體系的完善程度已經(jīng)成為市場經(jīng)濟成熟程度的標(biāo)識之一。

　　信用信息系統(tǒng)記錄是對個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動，其主要功能與作用是為銀行等授信機構(gòu)、政府部門、合作者、用人單位等提供參考依據(jù)。作為資源配置的新依據(jù)，信用資本比實體資本來得更直接，有時就能發(fā)揮一票否決的作用。在實踐中，不同國家有不同的個人信用體系建設(shè)與發(fā)展路徑。

　　美國

　　小額醫(yī)療欠費也影響房貸

　　記者的一位朋友講述了這樣一次“悲慘”經(jīng)歷。他原本有非常好的信用記錄，信用分數(shù)在700分以上。去年，他打算趁抵押貸款利率低的機會，對住房抵押貸款申請“再融資”，以減輕利息負擔(dān)。但當(dāng)他查看信用報告時，驚訝地發(fā)現(xiàn)信用分數(shù)下降了近100分，原來，他有一筆不到200美元的醫(yī)療賬單未付，他正與保險公司就這筆賬單該由誰負責(zé)鬧糾紛，醫(yī)療機構(gòu)把這筆賬交給了討債公司去催討。討債公司發(fā)出催款單后沒有收到回音，就把賬單寄給信用調(diào)查公司，導(dǎo)致他的信用分數(shù)降低許多。按照規(guī)定，這么低的分數(shù)是不能得到貸款的。還好，他在律師的幫助下，解決了這一糾紛，信用“污點”得以洗清。

　　美國公民沒有身份證，有的是社會安全號（SSN），只要有工作，就可以申請SSN，公民進行各種經(jīng)濟活動，比如就業(yè)、領(lǐng)取工資、繳稅、借貸、租賃等都要使用這個號碼。社會安全號（SSN）原本是美國上世紀30年代建立社會安全網(wǎng)時，為便于給工作者和退休者積累和發(fā)放社會保障津貼而設(shè)立，后來，許多個人信息與它掛鉤，包括收入、交稅、犯罪情況等等，當(dāng)然它也捆綁著信用信息。如果信用好，就會容易找工作，貸款時的利率和首付款比例也都會較低。而一旦有了污點，今后的生活就會困難重重。這就是美國社會信用體系的基礎(chǔ)。

　　其實，在19世紀時，美國社會的信用也很薄弱，欺詐現(xiàn)象普遍。隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展，對個人信用信息的需求催生了私營的信用局。經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國該行業(yè)由全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）三大機構(gòu)主導(dǎo)，業(yè)務(wù)上平分秋色，互有重疊，涵蓋了九成以上的成年人口。

　　完善的信用體系，是美國社會誠信氛圍和整個經(jīng)濟體系的根基。有業(yè)內(nèi)人士指出，坑蒙拐騙與其說是道德問題，不如說是個人信用體系問題。因為道德概念很抽象，而信用體系是以制度為基礎(chǔ)的，具有強大約束力。不講信用，在美國的信用制度和體系中就沒法生存。

　　德國

　　地鐵逃票可能成為人生污點

　　自覺維護個人信用，已成為德國人的習(xí)慣。

　　記者認識的一位德國留學(xué)生在中國交流學(xué)習(xí)一年后回到德國，發(fā)現(xiàn)自己在中國使用的手機卡還沒有注銷。她擔(dān)心這可能繼續(xù)產(chǎn)生費用，對她的個人信用產(chǎn)生不利影響，在網(wǎng)上通過各種渠道嘗試未果，只好找中國同學(xué)幫忙。

　　德國人的信用意識得益于一套相對完善的社會信用制度和管理體系。德國社會信用體系涵蓋了目前世界上三種最普遍的模式：一是以中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的公共模式；二是以私營征信公司為主體的市場模式；三是以行業(yè)協(xié)會為主體的會員制模式。該體系將各種與信用相關(guān)的社會力量結(jié)合起來，共同促進社會信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展。

　　德國地鐵站不設(shè)閘機檢票口，乘客可以自由出入。坐車買票全憑個人自覺。但這種自覺也有一定的威懾懲罰措施在保障。地鐵運營公司的檢票員不定期在車上抽查乘客車票，一旦發(fā)現(xiàn)逃票，乘客需要支付40多歐元的罰金。逃票行為會被記錄到個人信用檔案中，成為人生污點，對個人的信譽度造成影響。

　　德國最大的房地產(chǎn)比價網(wǎng)“Immobilien Scout24”首席分析師米夏埃爾·基弗先生告訴記者，德國房地產(chǎn)市場的長期穩(wěn)定，也與德國銀行對個人的經(jīng)濟能力和信用檔案的嚴格審查密不可分。基弗稱，如果申請者有嚴重的不良信用記錄，銀行可能完全拒絕發(fā)放貸款。

　　日本

　　不還助學(xué)貸款辦不了信用卡

　　日本的個人信用體系形成于20世紀60年代，1988年正式建立個人信用信息中心，該中心為非營利機構(gòu)。中心會員銀行必須提供相關(guān)信用信息，同時可以共享其中的信息，其實質(zhì)是建立一種信息互換機制。一旦被納入黑名單，即便還完所欠費用，該黑名單記錄也將保留5年，這對個人申請信用卡和各種貸款將產(chǎn)生不良影響。

　　在日本，年輕人的信用情況尤為令人擔(dān)憂。他們被登入黑名單的主要原因是智能手機欠費和滯納助學(xué)貸款。

　　智能手機更新?lián)Q代日益加速，不少年輕人對新型智能手機渴望強烈。然而，由于智能手機價格較高，大多數(shù)日本人是以分期付款的形式來購買。截至去年底，被日本信用擔(dān)保機構(gòu)登入黑名單的共1450萬條信息中，與手機費用相關(guān)的約占兩成。

　　近年來經(jīng)濟不景氣，日本不少年輕人要通過助學(xué)貸款完成大學(xué)學(xué)業(yè)。文部科學(xué)省下屬的日本學(xué)生支援機構(gòu)設(shè)立了兩種名為“獎學(xué)金”的助學(xué)貸款。從2008年開始，日本學(xué)生支援機構(gòu)作為會員加入全國銀行個人信用信息中心，學(xué)生在申請助學(xué)貸款時必須同意“與個人信用信息處理相關(guān)”的條款，否則無法獲得助學(xué)貸款。如果畢業(yè)后連續(xù)3個月不還款，該信息將被登入黑名單。相關(guān)會員企業(yè)將把當(dāng)事人列入“經(jīng)濟信用低”，當(dāng)事人不能申辦信用卡，或其信用卡將無法繼續(xù)使用，網(wǎng)購以及銀行取款也可能受到影響。

　　韓國

　　信用不良者不能享受醫(yī)療福利

　　自上世紀70年代以來，特別是1995年《信用信息使用及保護法》頒布后近20年里，韓國形成了基本完善的信用信息體系，其核心是非營利性的韓國銀行聯(lián)合會，它集中整合了來自各金融機構(gòu)和政府機關(guān)的個人和企業(yè)信用信息，然后將其再提供給韓國的信用信息公司、政府部門等，個人也可以查詢自己的信用狀況。

　　韓國信用局幾乎覆蓋了所有有信用記錄的韓國人。按照信用程度，韓國人被分為10個級別，一級為信用最優(yōu)者，十級為最差者，六級以下一般被視為“信用不良”，占總?cè)藬?shù)的14%。但各信用信息公司的評級標(biāo)準各有不同：韓國信用局在評價時較為重視負債，其比重占評價的40%；而國家信息信用評估公司（NICE）在評價時更為重視滯納的金額，占40%，因此一個人可能在韓國信用局的級別是7級，而在NICE中只有5級。

　　一旦成為信用不良者，個人就與銀行業(yè)務(wù)無緣了，個人享受的醫(yī)療福利等也會被凍結(jié)。

　　韓國媒體認為，種種限制實際上也扼殺了這些人“從頭再來”的可能，使他們深陷債務(wù)無法自拔。而且這種一刀切的做法也無視每個還款人情況的不同，造成不公。2005年，韓國在《信用信息使用及保護法》修正案中取消了信用不良者的等級制，并規(guī)定用人單位在查詢信用信息時必須經(jīng)本人同意。同時，為了幫助這些信用等級不高的負債人擺脫困境，韓國政府推出了“國民幸�；�金”等措施。對于信用等級低于6級、年收入在4000萬韓元（約合24.12萬人民幣）以下、6個月以上無法償還借款的負債者或需負擔(dān)年利率20%以上高利貸款者，“國民幸�；�金”會購入金融公司等所持負債者長期滯納的債權(quán)，以便為其減免債務(wù)或延長償還時限，同時幫助借貸者將其高利息的債務(wù)轉(zhuǎn)為低利率的銀行貸款。為了授人以漁，“國民幸�；�金”還和相關(guān)政府部門開設(shè)創(chuàng)業(yè)課程，幫助這些負債者重新站起來。

　　英國

　　信息采集和使用管理嚴格

　　英國消費者的個人信用報告包括公共信息（從英國各選區(qū)獲取所有超過18歲選民的登記信息）、賬戶信息（各信貸機構(gòu)提供各自信貸客戶的詳細資料）、查詢信息（在數(shù)據(jù)庫中對個人信用信息被查詢情況作詳細記錄）、關(guān)聯(lián)信息（收集記錄個人與他人的共同賬戶信息）等。

　　征信機構(gòu)采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要來自政府部門和公共機構(gòu)。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決。征信機構(gòu)可以免費采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否付費，一般由征信機構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。在法律允許的范圍內(nèi)，金融機構(gòu)和零售商、個人都可以查詢個人信用信息。但相關(guān)法案對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細規(guī)定，實行數(shù)據(jù)使用的報備制度，規(guī)定個人有權(quán)知道被收集了什么信息及誰使用了這些信息，并且這些信息只能保留6年。

　�。ㄗ髡邽橹袊�人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授吳晶妹、關(guān)偉 本報駐美國、德國、日本、韓國記者吳成良、黃發(fā)紅、劉軍國、萬宇）

　　版式設(shè)計：宋 嵩 李姿閱 

　　《 人民日報 》（ 2014年08月25日 22 版）